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Échéances des contrats : quand recontacter ses clients

Par Esteban Sainz, fondateur de Tantôt · Mis à jour le 30 octobre 2026

Ce guide résume la règle légale générale. Les conditions de chaque contrat peuvent prévoir des délais plus favorables au client : vérifiez toujours la police.

Ce que dit la loi

Depuis la révision de la loi sur le contrat d'assurance (LCA), l'article 35a permet de résilier un contrat pour la fin de la troisième année, puis pour la fin de chaque année suivante, même si le contrat a été conclu pour plus longtemps. Le préavis est de trois mois, et la résiliation doit être faite par écrit ou par un moyen qui en garde la trace. Les assurances sur la vie sont exclues de cette règle.

Exemple : un contrat ménage qui arrive à échéance le 31 décembre doit être résilié au plus tard le 30 septembre. Un courtier qui appelle son client en novembre arrive trop tard : le contrat repart pour une année.

La règle des 90 jours… plus un mois

Pour revoir un contrat sereinement, il faut le temps de :

1. joindre le client et fixer un moment (une à deux semaines) ;
2. faire le point sur sa situation et demander des offres (deux à trois semaines) ;
3. présenter les offres, laisser le client réfléchir et signer ;
4. envoyer la résiliation avant le délai de trois mois.

En pratique, le bon moment pour le premier contact se situe donc environ quatre mois avant l'échéance. Trois mois avant, c'est la limite de la résiliation, pas le moment de commencer.

Revoir ne veut pas dire résilier

Le but de l'appel n'est pas de tout changer, mais de vérifier que le contrat correspond encore à la vie du client. Beaucoup de contrats restent en place après le point, et c'est très bien. Ce qui compte, c'est que le client sache que vous y avez pensé avant lui. Les occasions de revoir un contrat sont souvent liées à un changement de vie : déménagement, naissance, achat d'un logement, nouvelle voiture, départ à la retraite, création d'une entreprise.

Dans quel ordre recontacter

Un portefeuille de plusieurs centaines de clients ne se traite pas d'un bloc. Un ordre simple :

• D'abord les échéances proches, à quatre mois, chaque semaine.
• Ensuite les clients sans contact depuis plus d'un an : ce sont ceux qu'un concurrent démarche le plus facilement.
• Puis les changements de vie connus : un client qui vous a parlé d'un projet de maison au printemps attend que vous le relanciez.
• Enfin les contrats anciens, conclus il y a plus de cinq ans, dont les garanties ont souvent vieilli.

Après un sinistre, un autre délai

Après un sinistre pour lequel une prestation est due, l'assureur comme le client peuvent résilier le contrat, au plus tard lors du paiement de l'indemnité selon l'article 42 LCA ; de nombreuses conditions générales accordent un délai plus long. Si un client a eu un gros sinistre, c'est un bon moment pour faire le point avec lui, avant qu'il ne décide seul.

Garder une trace

Notez la date de chaque contact et ce qui a été décidé. En cas de question plus tard, vous pouvez montrer que le client a été informé à temps. C'est aussi ce qui permet de ne rappeler personne deux fois et de n'oublier personne.

Ce que fait Tantôt

Le Copilote de Tantôt lit les échéances de votre portefeuille et vous envoie chaque matin la liste des clients à recontacter, environ quatre mois avant l'échéance, avec ceux qui n'ont pas eu de nouvelles depuis longtemps. Les messages sont préparés pour vous et partent en votre nom, depuis votre adresse, quand vous le décidez. Le Copilote coûte 119 CHF par mois, TVA comprise, et il est inclus dans Tantôt Visibilité.